[摘要] 我国存款保险制度将从5月1日开始实施。存款保险实行限额偿付，偿付限额为人民币50万元，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
存保来了如何选银行
已经研究与讨论了近22年的存款保险制度，终于水到渠成。今年5月1日起，《存款保险条例》(下称《条例》)将正式施行。
自此，我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家和地区。
存款保险制度，就是银行按一定比例向存款保险机构缴纳保费，一旦发生经营危机或破产倒闭，存款保险机构可向其提供财务救助或向其存款人支付部分或全部存款。
早在1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》中首次提出要建立存款保险基金，保障公众利益；2013年，央行发布《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备。2014年11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见，存款保险制度终于迈出实质性一步。
这是中国金融史上具有里程碑意义的事件，打破了政府担保银行的惯例；一旦银行经营危机或破产倒闭，存款保险机构可提供财务救助，政府不再为银行兜底。分析人士认为，存款保险制度将大大推动中国利率市场化进行、打破刚性兑付怪圈，将利好民营银行、加速银行分化、推动资管混业发展。
新政策一实施，意味着存款由过去国家的全额隐含保险转为显性的有限担保，银行可能作别刚性兑付的时代。对于习惯存款的百姓而言，选择一家或多家靠谱的银行存款才是关键的。“现在百姓选择去哪家银行存款，可能会被高利率吸引，将来这样选择可不一定是的选择。”我市新华保险高级主任闫志强对记者说。
全额赔付可覆盖近99.7%账户
存款保险制度影响重大，“虽然是公对公，但牵涉到广大存款人的切身利益。”闫志强告诉记者。人民银行近日发布的《2014年支付体系运行情况报告》显示，截至2014年年末，具有存款功能的借记卡44.81亿张，人均持有借记卡3.3张。此外，存款账户还包括大量的存折账户。
一旦银行发生兑付问题，《条例》明确了存款保险实行限额偿付，同一存款人在同一家存款机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。据了解，该条例全面覆盖了商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。
据央行对存款账户的调查显示，如果将偿付限额设为50万元，存款保险客户覆盖率（即存款余额在50万元以下的客户占全部客户的比例）高达99.63%，换言之，目前的偿付限额能为99.63%的存款人提供100%的全额保护。
按照《条例》，我国存款保险制度将设立专门的存款保险基金管理机构，由存款机构向这一机构缴纳一定的保险费用，存款人无需直接承担相关费用。
农业银行河北省分行营业部的工作人员张女士对记者说：“我既是银行从业人员，同时也是储户。”张女士表示，这项制度的实施，对我们存款人而言当然是好事，给我们多一重安全保障，存款时对银行也多一项考量。闫志强表示，当金融业发生挤兑或破产等危机时，对于存款户可以提供一定额度的存款保障，这当然是件好事。
业内人士分析，在中国，国家一直作为金融机构的后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是为什么我们总觉得银行可靠的原因。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，例如海南发展银行倒闭事件。这就需要存款保险制度来保障存款人利益。一旦发生经营危机，存款保险制度就能程度减少储户损失。
存款需要“搬家”吗
存款保险制度是为在银行破产的情况下，保证存款人的存款安全。但是专家说了，“在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。”
存款保险的投保人是吸收公众存款的金融机构而非存款人。可见，存款保险制度是为储户的存款加上的一层保障，也是风险提示，意味着银行将不再是安全的港湾。
近99.7%的存款应该是在50万元覆盖范围之内。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2倍-5倍，考虑到我国居民储蓄倾向较高，而将偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。
虽然设定了赔付限额，也并不是说50万以上的资金就完全不能赔付了。一旦银行破产，超过50万元的部分，存款人还是能从银行清算财产中得到补偿的。从国际经验来看，存款保险机构也会通过早期干预或银行重组等措施，尽量不让银行走到破产的地步。
其实此前征求公开意见时，央行相关负责人就给了“定心丸”：即使个别小型存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。
假设真如专家推断，保险限额为50万元，那么习惯将大量资金存在一个银行的储户该注意了，一旦出现风险或将损失很多。理财专家提醒，把鸡蛋放在不同的篮子里，或者“混搭”理财，降低风险的同时或许还能增加。
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