[摘要] 月薪5000者30年缴公积金36万:若自己打理可获利30万。
公积金?废了吧!sfw
公积金存废争议由来已久。近日,因广州公积金新政二次征求意见,可贷额度减少,并死守贷过不能再贷,废除公积金呼声再起。sfw
此前关于公积金的观点,多诟病其劫贫济富、提取困难、管理混乱、投资水平低下、政府挪用、贪腐风险等,这些批评虽然可能促使公积金制度的小修小补,但核心问题是,公积金还有没有存在的必要。sfw
如果你有兴趣,有足够的耐心,不妨看看我们从财务角度、投资角度上分析,告诉你可能不知道的真相。sfw
一、公积金贷款、商业贷款相差多少钱?sfw
没有几个人能全款买房,那些富二代、土豪劣绅、或者啃老啃三代筹钱买房的,我们暂且都不讨论,一般人买房,要么通过公积金贷款,要么通过商业银行贷款。sfw
北上广深四大城市,个人公积金贷款50万(两人合贷,可以达到80万),为了方便计算,我们拿50万贷款额度作为样本,贷款30年,不提前还贷。sfw
公积金贷款利率4.5%,贷款50万30年,利息41万。sfw
商业贷款利率6.55%,贷款50万30年,利息64万。sfw
两者相差23万!sfw
天啊,原来公积金贷款可以省这么多利息!完全符合公积金设立的宗旨,互惠互助、互存互贷,公积金真是伟大,人们在欢呼,但,这只是表象。sfw
二、废除公积金制度,月薪上涨20%吗?
如果废除公积金制度,此时我们讨论的前提是,必须承认公积金是个人劳动报酬,事实上是的:
依据现行的《住房公积金管理条例》规定,住房公积金是单位和在职员工缴纳的一种长期住房储金,并且所有权属于职工个人。
同时,职工以及单位为职工缴纳住房公积金,是依据上年度员工工资水平的一定比例来确定,可见公积金是从职工工资而来,因此公积金实际本质就是工资,或者说是员工劳动报酬所得。
一般来说,公积金占到个人上年度平均月薪的20%(抠门的公司一般只付8%,个人为了合法避税则选用12%),只不过这部分劳动报酬之前是强制留存在公积金账户里。
各地公积金的缴存比例不一样,单位及个人的缴存比例可在5%~20%自行选择,个人缴存比例应等于或高于单位缴存比例。发达地区的公务员一般单位个人各缴纳20%,所以不要听信你的公务员朋友说月薪低得可怜,至少还有40%没跟你说呢,这是题外话了。
废除公积金后,你的月收入将会立即上涨20%。sfw
看到这里,人们开始眉开眼笑了,没错,月收入一下上涨20%。sfw
但你现在只能用商业贷款买房了,你只能默默承受6.55%的高额利息了,怕了吗?sfw
三、问题是,你能不能跑赢这23万?sfw
刚才说到,贷款50万30年,商业贷款比公积金贷款利息多付23万,问题是,废除公积金后,你能不能用每个月“多”发的钱,在30年间挣到23万?sfw
别怕,你能的!再给点耐心看看怎么算计:sfw
为了方便计算,我们需要忽略你的工资涨幅、CPI涨幅、未来利率市场化等因素。sfw
如果你的工资是5000元。(备注一下,2013年北京人均工资是5793元,上海5036元,广州6647元,深圳7220元,4289元,我们取个整数5000元。)
你每月公积金是5000×(公司缴纳8%+个人缴纳12%)=1000元。
你每年的公积金是1000元×12个月=1.2万元。
你30年的公积金总额是1.2万×30=36万元。
如果废除公积金,你每年都提取这笔钱去投资,比如就放在“宝宝”之类的货币基金里,按照最近年化约4%计算。
F=1.2×(1+4%)^29+1.2×(1+4%)^28+……+1.2×(1+4%)^1=66.1018万元
复利投资为66.1018万元-36万元=30.1018万元。
30万纯,顿时秒杀23万的利差。
4%的率一般能达到,只要你不炒股,炒股就难说了,姚明进去潘长江出来。
当然了,考虑利率市场化,今后存款和“宝宝”们的率会呈递减趋势,那么要达到多少率才能跑赢23万呢?
1.2×(1+i)^29+1.2×(1+i)^28+……+1.2×(1+i)^1-本金36万元=利差23万元
计算i约等于3.5%,比一年期定存3%略高而已,这时你是不是信心百倍?
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