[摘要] 用较低价格，住商业养老院；老百姓省了钱，养老院还有得赚——这有没有可能实现？
商业模式创新：房天下
“保单+社区”，推进养老服务产业化房天下
目前国内养老社区基本有两类，一类是政府投资扶持的平价养老院，如北京市社会福利院，其月收费只有约2250元，但入住需要排队的时间相对较长，“住不进”。另一类是商业养老院，费用不断攀高，在广东，一些养老院每人每月花费至少上万元，“住不起”。至于房地产业的养老地产，严格说不属于养老社区，只是商品房营销概念，大部分市民“买不起”。房天下
这个养老社区与上述不同。它的支付模式是买保险：将传统养老保险的“保单+现金”模式，转变为“保单+实物”模式。房天下
投资养老社区并非毫无风险。但合众人寿董事长戴皓认为，保险公司投资养老地产具有先天优势，“保险的特点就是互助”，保险公司可以通过“保单+实物(养老社区)”的保险回报模式，让养老服务真正变为一个产业。
“保险公司如何才能实现养老服务产业的盈利模式？”王峥说，他将自己关在办公室里算了很多天的账。“怎么算也算不过来，以商业地产投资的思维实现低价盈利非常困难”。房天下
以如家酒店为例。如家力求降低公共空间面积、减少不必要的服务，从而成为中国的酒店之一。北京地区的如家平均一晚300元，一月9000元。而合众的房间面积是如家房间的一倍，同时提供养老服务的成本也很高。
这意味着从投资回报的角度来讲，养老社区月收费必须上万元，才能保证投资盈利。但如此高收费显然行不通。
最终解决方案是借力保险产品。
为此，合众设计了两款保险产品。以武汉为例，种每年缴费2.9万元，缴纳10年，70岁可以入住，可居住10年，相当于每月租金2500元。第二种每年缴纳保费4.8万元，缴纳10年，70岁入住，直至终身，假如活到90岁，月租金仅为2000元。
王峥表示，保险产业投资追求长期，其他商业投资多看重当期。
对于民办养老机构而言，考虑到高投入，为保证，只能抬高价格。这在一定程度上限制了入住率，目前民办养老机构入住率普遍只有60%左右。入住率不足又进一步制约了投资成本的回收，从而形成恶性循环。
然而通过保险产品，设计20年、30年的保单、在长期内形成稳定的投资回报，则可以有效降低客户每月支出的费用。
武汉合众养老社区开园后，一部分70岁客户当期入住。与此同时，40岁、50岁、60岁以上的客户开始缴纳保险年费，从而形成多重现金流，共同支撑养老社区运行费用。
据了解，目前合众武汉养老社区一期完工开园后，不论是保单的签约情况，还是当期的入住数量都高于预期。
“预计投资回报将不成问题”，王峥说，在客户端，合众希望能通过较低价格解决“商业养老机构住不起，公共养老机构住不进”的问题，探索金融资本进入养老产业的有效路径与模式。
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