[摘要] 去年央行连续五次降息，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，五年以上商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。由于不少银行贷款利率按年调整，广大贷款买房者终于可以在新年享受这五次降息带来的福利。不过，1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，2015年五次降息的利好，将于2月开始显现。
五次降息到“4字头”
去年央行连续五次降息，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，五年以上商业贷款基准利率从6.15%降至4.9%。由于不少银行贷款利率按年调整，广大贷款买房者终于可以在新年享受这五次降息带来的福利。不过，1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，2015年五次降息的利好，将于2月开始显现。银行人士提醒广大市民，好在1月月供还款日前多存些钱，避免出现房贷月供不足的情况。
1月月供为何不降反升
提前还贷要多方考虑房贷政策能否松绑
虽然今年起每月房贷可以少还，但不少房奴却发现本月月供竟“不降反升”，这是怎么回事呢？
银行业内人士解释称，出现这种情况主要是因为银行贷款利息是分段计息。以每月10日为贷款扣款日为例，2016年1月月供利息包括了2015年12月后21天的以老利率计算的利息和1月份前10天的以新利率计算的利息，由于1月还款利息存在分段计息情况，一般从第二个月开始，还款额才正常。
至于1月月供不降反升主要出现在等额本息还款的贷款上。除了贷款利息分段计息以外，1月份执行新利率后，银行会根据贷款的剩余本金、剩余期限、新执行利率重新计算月供归还的本金，因整体利息减少，故1月份归还的本金比去年12月份增幅加大，房贷者还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，所以出现1月份月供“不降反升”的现象。
银行人士提醒广大市民，好在1月月供还款日前多存些钱，避免出现房贷月供不足的情况。而1月份的月供并不能代表今年全年的月供标准，2015年五次降息的利好，将于2月开始显现。
提前还贷要多方考虑
岁末年初，不少房贷族都会收到一笔不菲的年终奖。有些向往“无债一身轻”的人会打算提前还贷，减轻自己平时的支出负担。业内人士提醒大家，在考虑提前还款时，有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡后再作决定。
从资金成本来看，在当前低利率背景下提前还贷未必划算。预计2016年起，申请到房贷打折优惠利率的购房者，其利率将会降至4.3%左右，而对于公积金贷款者来说，利率将降至3.25%。目前银行一些理财产品平均都能达到甚至高于4.5%的水平，已经高于贷款利率。这意味着还贷家庭只需对资金进行合理配置，其可能比需要支付贷款的利息还多，提前还贷显然就不划算。
此外，如果一年内有资金需求的按揭者，比如住房装修等需要大笔开支，提前还款可能不利于家庭的财务安排。而还款时间已经较长的贷款者，因为在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用也不大。
房贷政策能否松绑
近期，福州、杭州及南京等地相继出台了购房人偿清购房贷款后，再申请房贷时按照首套房认定的相应松绑政策。对此，有业内人士认为，过去市场非理性疯狂时，限购限贷很有必要，现在情况变化了，应跟随形势进行调整。
银河证券房地产行业首席分析师赵强认为，从地方政府角度来讲，限贷放松有利提振楼市，带动土地出让，化解地方房企破产带来的区域性金融风险。从银行角度来说，房贷余额还清后再购房的风险已和首次购房房贷的风险一样，甚至因为购买二套房的客户的资产及购房能力，二次房贷的风险低于首次购房首次贷款的客户风险。
央行数据显示，房贷利率持续走低的同时，2015年房贷规模明显增长。三季度末，房地产贷款余额及个人住房贷款余额均同比增长20.9%。前三季度新增房地产贷款2.81万亿元，同比多增7016亿元；新增个人住房贷款1.92万亿元，同比多增5961亿元。之所以住房信贷环境宽松，一方面由于整体货币政策保持松紧适度，连续降准释放资金流动性，更重要的是，在中央稳消费、去库存的指导思想下，更多信贷资金得以配置到房地产领域。央行强调，进一步完善房地产信贷政策，支持居民自住和改善型住房需求。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
